Aké zmeny prináša najnovší návrh zákona o 2. pilieri?

Parlament prijal ešte koncom roka 2020 zmeny v ústave týkajúce sa dôchodkového systému. Dnes (2. mája 2022) putuje do medzirezortného pripomienkového konania druhý pokus o reformu druhého dôchodkového piliera. Ako mení navrhovaná novela v druhý dôchodkový pilier. Aké sú navrhované nové pravidlá výberu peňazí z 2. piliera? Budú sa úspory povinne presúvať z garantovaných do rizikových fondov? Zmenia sa poplatky a bude sporenie v 2. pilieri lacnejšie?

Všetky zmeny a ktoré napokon legislatívnym procesom prešli a aktuálne znenie pravidiel 2. piliera v roku 2023 nájdete prehľadne v článku, klik tu: www.pepp.sk/druhy-dochodkovy-pilier-komplexne

🙂

Článok z decembra 2020, ponechávam pôvodnom znení. Vyberte si z obsahu článku:

Tento článok je pokračovaním článku "Čo prinesie nový ústavný zákon o starobnom dôchodkovom systéme? Dôchodková reforma 2020." Ak ste ho ešte nečítali, vrele odporúčam.

Výplatná fáza: Zrušenie možnosti jednorazového výberu nasporenej sumy, zmena programového výberu a možnosť na dôchodku ďalej zhodnocovať svoje úspory.

Okrem doživotného dôchodku dnes existuje možnosť jednorazového a programového výberu peňazí z 2. piliera. Navrhovaná „jarná novela 2022“ prináša zásadné zmeny:

Možnosť jednorazového výberu bude obmedzená len na výber malej sumy. (30x mediánu minimálnej sumy dôchodku ponúkanej komerčnými poisťovňami ako doživotný dôchodok – anuitu. V súčasnosti je to okolo 900€.)
Po dosiahnutí dôchodkového veku sa úspory môžu ešte 10 rokov naďalej zhodnocovať. Sporiteľ môže zostať v stratégii, s ktorou do dôchodku odišiel alebo si ju môže zmeniť, prispôsobiť svojmu vzťahu k riziku. Toto je dobré rozhodnutie a osobne ho vítam.
DSS bude prvých 10 rokov vyplácať dôchodok z 2. piliera programovým výberom, a to nasledovne:
a.) Polovicu nasporenej sumy vydelí DSS počtom 120 (10 rokov krát 12 mesiacov). Túto sumu dostane dôchodca každý mesiac, zatiaľ čo zvyšné peniaze sa mu ďalej zhodnocujú. Ak máte v 2. pilieri nasporených 24.000€, prvých 10 rokov po odchode do dôchodku dostanete 100€ mesačne a ostatné peniaze ďalej môžu pracovať.
b.) Po uplynutí 10 rokov má dôchodca na výber, buď:
Si za zvyšné nasporené peniaze kúpi doživotný dôchodok, (ktorý nie je dedičný, je to poistka), alebo
Ponechá peniaze v DSS-ke pre svojich dedičov a ďalej nepoberá dôchodok z 2. piliera.

Môj názor? Dobrý návrh. Najmä vo svetle pre sporiteľov nevýhodného pôvodného návrhu z letnej novely 2021. V tomto novom návrhu sú zabezpečené dve kľúčové skutočnosti:
a) zhodnocovanie úspor aj po odchode na dôchodok a
b) dedičnosť úspor. Pre tých, čo sa rozhodnú po 10 rokoch na dôchodku poberať doživotný dôchodok sa akoby predlžuje „garancia“ dedičnosti zo súčasných 7 na 10 rokov.

Povinný presun do akciových / indexových fondov

Ak ste mladší ako 54 rokov, od roku 2013 ste neurobili žiadny aktívny úkon a vaše penzijné úspory sú uložené v garantovaných fondoch 2. piliera, vaše úspory sa budú od budúceho roka presúvať z garantovaných dlhopisových fondov do „predvolenej stratégie“. Predvolenú stratégiu určí DSS. Musí mať minimálne 95 percentnú akciovú zložku. Dostanete o tom list a budete mať možnosť presun odmietnuť.

Na presun majú DSS-ky dva, prípadne tri roky a MPVSaR nijak bližšie DSS-kám neurčuje detaily, ako sporiteľov presunúť do rizikovejších fondov.

Odstránenie časti poplatkov v 2. pilieri

Asi najväčšiu radosť sporiteľom v 2. pilieri urobí návrh novely zákona v oblasti poplatkov. Novela navrhuje zrušiť 1% za vedenie účtu v DSS a zároveň zrušenie odplaty za zhodnotenie v indexových fondoch.

Môj názor?

1. Pri indexových fondoch nemá odplata za zhodnotenie vôbec čo hľadať. Pasívne investovanie je preto pasívne, že eliminuje ľudský faktor. Indexový fond má sledovať index(y) a nie ich porážať. Odmena za zhodnotenie v pasívnom indexovom fonde tak nie je zaslúžená odmena za celoročnú prácu a prinesený výnos.

2. Odplata za zhodnotenie v aktívne riadených fondoch kľudne môže byť aj 20% ... ale len z časti zhodnotenia „nad benchmark“, teda nad úroveň, ktorú by dosiahlo pasívne investovanie.

Výborný návrh, ale ... Zatiaľ čo sporitelia otvárajú šampanské, DSS však z tohto návrhu radosť mať nebudú. Oba poplatky, ktoré MPSVaR navrhuje zrušiť sú nefér, no aj DSS-kám treba nechať nejaký priestor na primeranú ziskovosť. 0,3% p.a. manažérsky poplatok im bude pravdepodobne málo. Zároveň, vyhodiť z názvu fondu slovo „indexový“, premaľovať ho na akciový a poberať poplatky za výkonnosť naďalej vyzerá ako jednoduchý únik dierou v zákone. Som zvedavý, ako toto dopadne 🙂

Prečítajte si viac. Nespoliehajte sa len na druhý pilier. Spoznajte aj 4. pilier dôchodkového zabezpečenia.

Categories: Dôchodok

Tags: dôchodkové pilieredôchodokdruhý pilier

6 Comments

Peter · 16. decembra 2020 at 9:12

Dobry den, chcem sa spytat co sa tyka toho, ze vsetci budu mat iba dozivotný dochodok a rusi sa ten jednorazovy vyber. Tyka sa to aj tych , co uz su v II. pilieri niekolko rokov a maju teda uzavretu zmluvu s konkretnou DSSkou?Ci je tato zmena nadradena zmluve so sukromonou spolocnostou?
Dakujem

Roland Vízner · 16. decembra 2020 at 11:27

Prajem dobrý deň a vďaka za otázku.

V prvom rade, ústavný zákon o dôchodkovom systéme je stále iba návrh. Ešte nie je schválený. Preto skúsme dúfať, že ani prijatý v navrhovanom znení nebude.

Vyjadrím svoj názor ako nie právnik: ak by zmena prešla tak ako je napísaná, myslím, že by platilo obmedzenie jednorazového či programového výberu to pre nás všetkých čo už v II pilieri sme. O forme výberu sa totiž budeme rozhodovať až v budúcnosti a naša súčasná zmluva naň nemá vplyv. Ak máte pocit, že by to bolo nespravodlivé, môj pocit je rovnaký.
Zákonodarcovia však stále majú priestor zrušiť, alebo aspoň upraviť konkrétne vykonávanie tohto obmedzenia na „úspory nasporené do roku XXXX“ a „úspory nasporené po roku XXXX“. Veď všetci čo sme do II. piliera vstupovali, sme vstupovali za určitých pravidiel hry. A zmeniť ich počas hry by bolo nekorektné…

Vladimír · 20. mája 2021 at 11:11

Dobrý deň, myslíte, že je z pohľadu legislatívnych procesov možné, aby stihli zrušiť možnosť jednorazového výberu z 2. piliera s účinnosťou od 1.1.2022? Teda že ak pôjdete do dôchodku/predčasného dôchodku ešte v tomto roku 2021, tak budete mať možnosť jednorazového výberu, ale v budúcom roku 2022 už nie?
Ďakujem,..

Roland Vízner · 20. mája 2021 at 11:14

Pán Vladimír. Dobrý deň prajem. Síce možné je všetko, ale úprimne si myslím a prajem, že jednak by vôbec nemalo prísť k takému rozhodnutiu a ak k nemu aj príde že sa to nestane s tak expresnou účinnosťou

Ľubomír · 9. mája 2022 at 18:43

Dobrý deň! Poberám už slušný dôchodok z prvého piliera. Naďalej pracujem a prispievam do druhého piliera a plánoval som tak ešte možno aj 5 rokov robiť s tým, že potom tam buď peniaze ponechám na účely dedenia po mojej smrti alebo ich jednorazovo vyberiem a vhodne použijem (dar manželke a synovi, prípadne nejaké investovanie). Ak chce vláda zrušiť možnosť takto jednorazovo si vybrať všetky úspory, tak ma to riadne štve. Zdá sa mi, že mám dve možnosti. Prvá je, že mám asi možnosť si teraz celú nasporenú sumu rýchlo vybrať a druhý pilier si tak zrušiť (?). Druhá možnosť je čakať, či si to vláda resp. poslanci ešte nerozmyslia, prípadne sa spoliehať, že ak naozaj zrušia možnosť jednorazového výberu celej sumy, tak snáď ten zákaz nadobudne platnosť až pár mesiacov po dni schválenia (?) a ja dovtedy ešte stihnem požiadať o vyplatenie celej sumy. Čo by ste mi poradili? Ďakujem.

Roland Vízner · 10. mája 2022 at 9:05

Pán Ľubomír
Prajem dobrý deň. Tu by som neváhal a peniaze vybral.

Samozrejme legislatívny proces možno skončí iným znením zákona. A áno, máte pravdu, možno predpokladať, že zákon nadobudne účinnosť pár mesiacov po schválení v parlamente. Ale aj tak nie je na čo čakať. Peniaze viete investovať lepšie a bez politického rizika obmedzenia výberu.